С марта 2022 года валютные вкладчики в России вынуждены ощущать на себе ограничения, введенные по операциям с долларом и евро. Причиной таких ограничений стало то, что из-за санкций, наложенных США и Евросоюзом, приток наличных в этих валютах в Россию по официальным каналам запрещен: ни сам Центральный Банк, ни другие финансовые учреждения не имеют сейчас возможности легально приобрести наличные доллары/евро. Чтобы владельцы валютных вкладов все-таки имели возможность получить хоть что-то в той валюте, в которой открыли счет, размер максимальной суммы наличных к выдаче был ограничен 10 тысячами долларов США, чтобы хватило всем (поскольку объем наличных долларов/евро в стране ограничен – у ЦБ и банков были запасы, плюс даже в разгар кризиса банкам разрешалось покупать валюту у населения).
Как сохранить свои деньги, рассказывает в интервью Российской газете эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Возможности, как и ограничения по снятию наличных в валюте привязаны к дате открытия валютного счета и зачислению на него средств:
- Если валютный вклад/депозит был открыт до 9 марта 2022 года, владелец счета может получить из имеющихся средств наличными не более 10 тыс. долларов США или эквивалент этой суммы в евро, а средства выше этой суммы – доступны лишь к получению в рублях по рыночному курсу на дату выдачи. Нужно учитывать, что касается это только тех денег, которые были размещены в банке до 9 марта. При этом, если валютные счета открыты в нескольких банках, в каждом можно получить наличную валюту в рамках установленного лимита в 10 тысяч долларов США.
- Если валютный вклад был открыт с 9 марта по 9 сентября 2022 г, наличные получить не получится. В настоящее время можно получить средства только в рублях. При этом расчет производится по курсу банка, но сумма не может быть меньше, чем рассчитанная по официальному курсу Банка России на день выплаты.
- Если валютный вклад был открыт после 9 сентября 2022 г, то выдача наличных из средств, зачисленных на валютный счет/вклад с 9 сентября 2022 года, будет проводиться в рублях по курсу банка. Курс банка, как правило, всегда отличается от официального курса, но ЦБ РФ вмешивается в политику банков при установлении курсов только в исключительных случаях (в частности-с 9 марта по 9 сентября этого года). При установлении курсов валют, финансовые организации опираются прежде всего на общую рыночную ситуацию, поэтому у большинства банков цифры примерно одинаковые.
При этом надо иметь в виду, что безналичные переводы из банков легальны, но многие банки ограничены в возможностях из-за санкций или нежелания иностранных контрагентов иметь дело с российскими финансовыми структурами. По тем же причинам банки с середины 2022 года вводят ограничения и запретительные комиссии по ряду счетов (не вкладов) для хранения денег в валюте свыше 10 000 у.е. (например, карточные валютные счета- от 0,25 % в месяц). Именно поэтому, вопрос о выгодности хранения денег в валюте вызывает вопросы – для тех вкладов, которые можно снять наличными, он решается проще всего через снятие в валюте, для более крупных вкладов нужны более сложные решения либо (для крупных сумм) перевод на счета в зарубежные банки. Главное не забыть уведомить об этих счетах ФНС, иначе можно разориться на штрафах.
В случае злоупотреблений со стороны банка вкладчик вправе обратиться с жалобой в Банк России. Например, если банк берет комиссию за конвертацию или снятие наличных, по валютным вкладам, открытым до 9 сентября 2022 г. применяет ставку ниже, чем официальная ЦФ РФ, игнорирует обращение клиента, затягивает со сроком выдачи денег со вклада и другое, финансовый регулятор обязан содействовать в разрешении спорных и конфликтных ситуаций. Нужно также помнить, что с 9 сентября 2022 года до 9 марта 2023 года кредитная организация не вправе взимать с физических лиц комиссию при выдаче им наличной иностранной валюты в сумме остатка, а также не вправе взимать комиссию за конвертацию в сумме остатка на 9 марта 2022 года в доллары США или евро.
Полный перечень уже сформированных тематик обращения можно увидеть во вкладках при подаче жалобы в эл.виде (https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint)
Поводом для жалобы по любому из оснований является прежде всего то, что проблема не решается финансовой организацией после обращения клиента. Жалобу на банк рассматривает специальная комиссия, срок рассмотрения чуть больше календарного месяца (анализ жалобы и запрос у банка документов- 20 рабочих дней, подготовка и направление ответа-3 рабочих дня).
Помимо жалоб, можно задавать и интересующие вопросы (по тел.горячей линии, через чат мобильного приложения или электронное обращение https://cbr.ru/Reception/#a_6a88d965ffd14f0f987928db7729e8dd). На электронные обращения Банк России отвечает в течение трех рабочих дней, однако рассмотрение сложных случаев может требовать больше времени. Предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).