Основы основ финансовой безопасности
Финансовая безопасность держится на нескольких правилах, соблюдение которых позволяет избегать множества очень неприятных ситуаций с плачевными последствиями.
Планирование
Без этой составляющей, даже имея большие заработки, можно неожиданно для себя оказаться в финансовой яме. Путь в нее как правило одинаков для всех - жизнь не по средствам, когда доходы превышают расходы. А избежать такого досадного развития событий можно, грамотно планируя расходы и жить, не выбиваясь из этого плана.
В народе о неэффективных тратах часто говорят, что "деньги ушли, как песок сквозь пальцы". А это значит, что финансы на учитывались, расходы не продумывались. В идеале человек должен знать, на что потрачен каждый заработанный рубль. Без этого грамотная экономия невозможна.
Есть немало приложений для смартфонов или компьютерных программ для учета личных или семейных финансов. Если они по каким-то причинам не устраивают, что учет можно вести в бумажном блокноте или в файле excel. Способов много.

Учет финансов и распределение бюджета
Если систематически вести учет, то в течение нескольких месяцев вырисовывается общая картина и становится ясно, без каких трат не обойтись, а от чего можно отказаться или заменить равноценным, но подешевле.
Без четкой картины бюджета семьи нет никакой гарантии финансовой безопасности. Также важная ее составляющая - анализ поступлений в семейный бюджет, а также активов (источников дохода) и пассивов (то на что нужно тратить деньги как ни крути).
Конфиденциальность
Финансовые вопросы относятся к категории не просто личных, а сугубо личных. Чем меньшее количество людей за пределами семьи знает о финансовых аспектах жизни этой семьи, тем лучше. В эти вопросы крайне нежелательно посвящать даже очень близких людей, если они не имеют к ним касательства. А обсуждения семейных финансовых дел в кругу друзей или коллег - вообще табуированное занятие.
Финансовые дела - это:
размер и источники доходов,
информация о расходах,
информация о сбережениях,
информация об инвестициях (если они есть),
любая другая информация финансового характера.
Защита персональной и финансовой информации
"Утечка" таких сведений может быть запросто использована против вас, например, криминальными личностями. И конечно, излишняя откровенность просто чревата чисто житейскими неудобствами в виде навязчивых просьб одолжить денег или инвестировать в "стопроцентно верное дело", которое наверняка - пустышка.
Кстати, источником опасности могут быть не только малознакомые люди, но даже родственники или очень близкие друзья. Потому на задаваемые даже ими вопросы крайне желательно отвечать вежливо, тактично, но предельно уклончиво, без подробностей.
Диверсификация денежных потоков
Очень весомой гарантией финансовой безопасности является выстраивания такой схемы притока денег в семью, когда они поступают из разных источников. Потому что один-единственный источник, даже если он обеспечивает очень хороший заработок, - штука весьма ненадежная. Надежность в наше время и в наших условиях - понятие относительное.
В истории происходило немало печальных случаев, когда нечто, казавшееся сверхнадежным, вдруг рассыпалось, как замок из песка от удара прибоя. Старайтесь не только диверсифицировать инструменты и отрасли, в которые инвестируете, но и само инвестирование с созданием собственного дела.

Распределение по нескольким не связанных друг с другом источникам дохода и сохранения активов
Нужно постоянно учитывать, что в нашем изменчивом мире возможно все. Потому наличие нескольких не связанных друг с другом источников дохода и сохранения активов - непременный залог финансовой безопасности. Ведь при таком раскладе потеря одного источника не скажется на человеке или на семье роковым образом. А вот когда источник один, то при его "пересыхании" неприятных последствий не миновать.
Платите себе!
Эта фраза должна стать одним из девизов или жизненных принципов человека, желающего обеспечить себе или своей семье должный уровень финансовой безопасности. То есть, вкладывайте деньги в личные долгосрочные проекты. Это может быть учеба, приобретение недвижимости (например, первый взнос при ипотеке), инвестиции в ценные бумаги, другие расходы, обеспечивающие позитивные перемены в жизни. Деньги обязательно должны мотивировать реализовывать грандиозные (хотя бы оп меркам отдельно взятой семьи) планы.
Без активов - никуда!
Финансовая безопасность невозможна без наличия в бюджете личных активов. То есть, своего рода небольших фондов с целевым предназначением. Обычно активы подразделяются на три разновидности.
Резервы - накопления, которые должны обезопасить в случае возникновения неприятных ситуаций, связанных с непредвиденными расходами. Диапазон таких ситуаций огромен: от неожиданно вышедшей из строя бытовой техники до проблем со здоровьем или даже худшего.
Сбережения - деньги, которые откладываются для реализации значительных планов вроде дорогостоящих покупок, туристических поездок, масштабного празднования значительных событий и так далее.
Капитал - деньги, которые вкладываются для последующего получения пассивного дохода: депозиты, инвестиции.
Использование всех этих разновидностей - залог финансовой безопасности. Ведь она невозможна без мероприятий, требующих серьезных вложений, а также без финансового резерва, позволяющего не "просесть" в случае непредвиденных ситуаций.
Наша финансовая безопасность напрямую зависит от принимаемых ежедневно решений. Непродуманный выбор поставщика финансовых услуг, невнимательное чтение условий договоров, отсутствие финансовой дисциплины и, как следствие, неисполнение своих обязательств и неприятная финансовая ситуация.
К финансовому мошенничеству относится совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения.
Вот несколько видов такого мошенничества: мошенничества с использованием банковских карт, интернет-мошенничества, мобильные мошенничества, кредит в продаже медицинских услуг, финансовые пирамиды.
На сегодняшний день банковская карта удобный инструмент повседневных расчетов. Способы обмана людей и кражи денег с их банковских карт разнообразны: от подглядывания из-за плеча во время операций с банкоматом и последующего хищения карты до хакерских атак на программное обеспечение.
В повседневной жизни можно столкнуться с такими видами мошенничества, когда в наших силах избежать негативных последствий, соблюдая простые меры безопасности, направленные на предупреждение возникновения таких последствий.
Основные приемы, которые используют злоумышленники:
- скимминг или установка специальных устройств на банкоматы, с помощью которых преступники получают информацию о карте. Это может быть накладная клавиатура, устройство для считывания карт и т.п.
Существуют ручные скиммеры, с помощью которых, совершаются магазинные мошенничества. Это происходит во время оплаты покупки или услуги. Таким ручным скиммером могут быть считаны и зафиксированы данные Вашей карты.
-Траппинг - установка на банкомат устройства, которое блокирует карту и не выдает ее обратно, а «добрый» прохожий, якобы пытающийся помочь, подглядывает ПИН-код и после вашего ухода, забирает карту из банкомата и снимает с нее деньги.
- Фишинг - рассылка электронных писем, в которых от имени банка сообщается об изменениях, производимых в системе его безопасности. При этом пользователей просят возобновить информацию о карте, в том числе указать номер кредитки и ее ПИН-код.
- Мошенничество с помощью телефона - когда клиенту поступают звонки с просьбой погасить задолженность по кредиту, который клиент не брал, и в ходе разговора уточняются данные карты. По похожей схеме может звонить «автоответчик» и собирать необходимые для мошенничества данные.
Таким образом, доказывая какой-то якобы кредитной организации Вашу непричастность к кредитным обязательствам, о которых Вам сообщает представитель этой организации, Вы тем самым, добровольно предоставляете мошенникам сведения о Вашей карте.
Какие рекомендации существуют во избежание вероятности хищения средств с банковской карты?
В первую очередь по возможности все-таки пользоваться банкоматами, установленными непосредственно на территории отделений Банков.
При использовании банкомата внимательно осматривать поверхность над ПИН-клавиатурой и устройство для приема карты на предмет нахождения посторонних прикрепленных предметов. При этом необходимо:
- закрывать рукой клавиатуру при вводе ПИН-кода,
- не передавать банковскую карту посторонним: ее реквизиты могут быть использованы для чужих покупок,
- требуйте проведения операций с картой только в личном присутствии, не позволяя уносить карту из поля зрения,
- никому никогда не сообщать ваш ПИН-код или код из смс-сообщения.
Звонят по поводу какого-то несуществующего кредита, или еще хуже если у вас есть кредит и вы могли подумать, что какая-то путаница произошла, ПИН-код, номер карты в разговоре мошенники у вас уже выведали, направляют вам смс и просят для окончательного разрешения ситуации открыть текст этого смс и сообщить им содержимое. Вы сообщаете, одновременно с вашей карты списываются денежные средства.
Помните: банки и платежные системы никогда не присылают писем и не звонят на телефоны своих клиентов с просьбой предоставить им данные счетов.
- Не сообщайте банку актуальные контактные данные (банк никогда не запрашивает ПИН-код).
- Подключите услугу смс-уведомлений, имея при себе телефон круглосуточной службы поддержки владельцев карт банка, и вы обеспечите эффективную профилактику риска несанкционированных операций по вашей карте. В случае каких-либо подозрительных ситуаций, в том числе блокировка банкоматом, либо потеря карты, либо телефона, к которому она привязана, незамедлительно набрать службу поддержки банка и заблокировать карту.
- Если банкомат не возвращает карту, не покидайте место совершения финансовой операции до момента блокировки карты.
- Храните ПИН-код отдельно от карты и не пишите его на карте, не сообщайте его никому. При его потере или краже немедленно заблокируйте карту.
Уберегите себя также и от неприятных последствий собственной невнимательности:
- своевременно оплачивайте кредит и не превышайте лимит кредитования – это обеспечит отличную кредитную историю и убережет от штрафов;
- не теряйте карту - перевыпуск может стоить дополнительных средств;
- не снимайте с карты деньги полностью – оставьте некоторую сумму для оплаты комиссий или автоматических платежей;
- в случае смены места работы обратитесь в банк и уточните актуальные для вас тарифы;
- при использовании карты за рубежом, помните о курсовой разнице во избежание нежелательного «технического овердрафта».
Технический овердрафт. Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком. Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности. А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.
Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.
Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.
У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.
Чем опасен технический овердрафт?
Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.
При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем. Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит. А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.
Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.
Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:
- снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий;
- всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса;
- не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.
Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.

Финансовое мошенничество в интернете.
Оно включает в себя все существующие виды обмана, придуманные человечеством за всю историю его существования. Наиболее часто нас могут поджидать неприятности в следующих случаях:
- покупки через интернет (особенно по предоплате и неоправданно низкой цене);
- при составлении различных «бесплатных» гороскопов;
- при получении СМС от якобы платежных систем. На самом деле часто вас поджидает вирус, задача которого - собрать данные о ваших аккаунтах в платежных системах, данные банковской карты, которые вы вводите на своем компьютере.
Как защититься:
- не открывать сайты платежных систем по ссылке (например, в письмах), проверять, какой URL стоит в адресной строке;
- совершайте покупки в интернете с помощью отдельной банковской карты и только на проверенных сайтах (потребителям, совершающим частые покупки в интернет магазинах следует взять за правило, завести для таких покупок отдельную карту);
- никогда никому не сообщайте ваши пароли. Вводить пароли можно и нужно только на самих сайтах платежных процессоров;
- если вам предлагают удаленную работу и при этом просят оплатить взнос в качестве гарантии за пересылку данных и т. п., не попадайтесь на эту ловушку;
- удаляйте письма о проблемах с вашим счетом в какой-либо платежной системе, требующие перехода на сайт и каких-либо действий от вас;
- в 99 % случаев платежи, которые вы делаете онлайн, отменить нельзя. Поэтому не торопитесь, подумайте, прежде чем заплатить за товар или услугу.
По данным международной статистики, совокупные потери операторов связи и абонентов от мобильного мошенничества ежегодно составляют примерно 25 млрд долларов в год.
Вариантов их огромное множество, но основных видов не так много: «Вы выиграли приз…», «Мама, я попал в аварию», «Блокировка карты», рассылка вирусов, который помогает злоумышленникам подобраться к банковской карте, привязанной к мобильному телефону, и перевести все деньги на свой счет.
Способы защиты:
- не отвечайте на СМС и не открывайте ММС от неизвестных абонентов, в том числе поздравительные сообщения и открытки;
- при получении сообщений от банков, мобильных операторов о проблемах со счетом перезвоните по известному вам номеру банка и уточните информацию;
- не отправляете СМС на короткие номера, заранее не узнав стоимости подобного сообщения;
- никогда не сообщайте никаких персональных данных, даже если вам звонят и представляются сотрудником банка, полиции, мобильных операторов и т. д. Попросите представиться, назвать ФИО, звание-должность, поинтересуйтесь, какой адрес у отделения, офиса, уточните наименование организации. Затем узнайте телефон этой организации и перезвоните;
- вам могут позвонить и сообщить, что ваш родственник или знакомый попал в аварию, за решетку, в больницу - не верьте! Позвоните вашему родственнику;
- ценную информацию никогда не храните только в телефоне, дублируйте ее в бумажном блокноте или в компьютере.
Еще одна схема финансового мошенничества - финансовая пирамида. Чаще всего работает по следующему принципу: организаторы пирамиды собирают у вкладчиков деньги (продают ценные бумаги пирамиды), но не вкладывают эти деньги в экономику, а оставляют у себя. Они объявляют о росте курса своих ценных бумаг и, когда старые вкладчики хотят снять свои деньги с процентами, с ними расплачиваются деньгами новых вкладчиков.
Пирамиды обычно обещают сверхвысокую доходность: 200-300% в год. Так как поначалу число вкладчиков всё время растёт, организаторы пирамиды могут какое-то время поддерживать её платёжеспособность.
Опасность пирамиды заключается в том, что рано или поздно она рухнет. Слишком много вкладчиков одновременно захотят продать свои ценные бумаги. Организаторы поймут, что расплатиться со всеми не получится, приостановят выплаты, а потом скроются с оставшимися деньгами.
Как распознать пирамиду?
Во-первых, не поддавайтесь на агрессивную рекламу «легких и быстрых денег», гарантированная доходность выше ставки банковского депозита – повод задуматься о целесообразности таких вложений.
При заключении Договора депозита между Банком и Клиентом устанавливается размер процентной ставки, действующей в Банке на дату приема от Клиента Заявления о присоединении к Условиям привлечения Банком средств в депозит. Значения процентных ставок устанавливаются ежедневно и зависит от суммы вклада, периода действия договора и от условий депозита, например, без возможности досрочного отзыва и пополнения. Как правило, самая низкая процентная ставка на сберегательном счете.
Во-вторых, обратите внимание на следующие признаки, которые могут характеризовать организацию как «финансовую пирамиду»:
- вас призывают не раздумывать и вкладывать быстро;
- вам объясняют высокую доходность непрозрачными сверхприбыльными проектами, при этом не раскрывают информацию о потенциально возможных рисках. Проекты, как правило, находятся в другой стране, что затрудняет выяснение текущего положения дел;
- организаторы скрывают информацию о себе, о наличии лицензий на ведение соответствующей деятельности и действуют через посредников. Часто компания зарегистрирована не в России, а в договоре отсутствует защита прав вкладчика;
- вам обещают высокое вознаграждения за приведенных друзей, знакомых или родственников. Предлагают построить систему привлечения клиентов и зарабатывать на ней. Агрессивно рекламируют свои услуги.
В-третьих, старайтесь принимать взвешенные финансовые решения, не поддавайтесь эмоциям жадности и страха.
Перед тем как отдать деньги:
- проверьте наличие лицензии Центрального банка на ведение деятельности (банковская, страховая, инвестиционная);
- внимательно изучите договор на предмет условий инвестирования и возврата средств;
- найдите в сети Интернет информацию о данной организации, ее историю, отзывы клиентов, рейтинги в соответствующей отрасли.
Если деньги уже вложены в сомнительные проекты, постарайтесь максимально оперативно изъять не только полученную прибыль, но и основные вложения. Не ждите, когда пирамида развалится, и не старайтесь компенсировать убытки, вкладывая новые средства.